澳门新葡亰手机版互联网金融机构积极布局:P2P引入区块链技术 – 比特币资讯网(Bitcoin86)-读懂区块链与数字货币-区块链技术-区块链产业服务平台

金融被认为是区块链技术结合的紧密场景之一,受限于金融的角色多样,体系庞大繁杂,至今未见爆发式的突破。而借贷是众多金融场景之中较易落地的强需求。目前市场上形成了类互联网P2P理财,
建立信用体系支持数字货币兑换法币信用卡,打造数据协议层联结各方金融机构等众多玩法。近日,链捕手采访了LendChain的创始人阿一和联合创始人狄天,就区块链借贷行业的发展现状、市场判断和产品模式等展开了深入的探讨。区块链借贷行业是链捕手关注方向之一,接下来会继续挖掘该领域的优质项目,希望大家一起参与探讨和研究。

诈骗、跑路、坏账和伴随而来的政策风险,一直是互联网金融行业散不尽的乌云,也成为无数投资者头顶上随时会暴的雷。

相比国内传统银行保险机构的态度谨慎,互联网金融机构在区块链金融方面布局动作频频。国内互助保障平台众托帮创始人兼CEO乔克接受21世纪经济报道记者专访时表示,他们已经尝试将区块链技术引入互助保障计划,解决互助保障操作环节的信息不对称与信任缺乏等问题。记者多方了解到,不少互联网金融机构还将区块链技术引入P2P与供应链金融业务,帮助借贷双方更全面及时地了解彼此还款状况,构建更好的信用评级体系。区块链金融的中国征途所谓互助保障,本质是会员之间的一种经济互助,风险互抵行为,属于以互助为纽带的社群经济行为。具体而言,会员均自愿加入和自由退出,健康时用几元零钱去帮助有需要的会员,当自己患病时也能获得他人的回馈帮助。在乔克看来,在引入区块链技术前,互助保障在实际操作环节面临不少的信用缺失问题,通常,参与者患病时,需要向所有会员自证自己加入互助保障计划的时间,是否符合互助门槛。但这些信息通常只有他自己与平台了解,还可能被篡改,无法取得其他参与者的信任。但在引入区块链技术后,当参与者患病时,所有会员通过公示或查询等渠道,了解他加入互助保障计划的时间,由于这个数据在区块链平台无法被篡改,信息真实性问题便得到有效的解决。事实上,区块链在信用透明公开与不可篡改方面的优势,也被不少互联网金融机构运用在P2P与供应链金融领域。在一家P2P机构业务主管看来,当前欺诈风险在P2P业务坏账的占比高达60%-70%,主要原因是各个平台的欺诈客户名单难以实现共享,以及平台自身也无法收集足够全面的借款人以往借贷的信息;但在区块链模式下,平台就可以通过平台之间的信息及时分享,以及观察朋友在区块链平台对他的评价与以往资金往来记录,从而判断他是否存在欺诈风险。在多位P2P机构人士看来,互联网金融机构率先布局区块链技术看似颇具前瞻性,实则也面临被革命的遭遇,因为区块链技术的去中心化特点,同样会对互联网金融机构构成巨大冲击。以互助保障计划为例,互助保障计划不是保险产品,没有复杂的费率精算模型并通过保费收入覆盖理赔额度,而是通过在地域、年龄等维度对参与社群进行细分,自然形成相应合适的费率,以此吸引更多参与者加入,最终均摊账户扣费同时实现最高互助保障额度。其中,发起互助保障的互联网金融机构所承担的服务职责与风险定价功能被不断弱化,最终用户可以在区块链平台自行发起互助保障计划,不再依赖中间机构的风险定价与服务。类似冲击,同样出现在P2P与供应链金融领域,即借贷双方可以通过区块链平台的以往资金交易与借款人信用数据,自行敲定借贷利率,不再需要互联网金融机构的风险定价与风险控制措施,由此进一步降低信贷成本。“不过,这种去中心化模式看似前景广泛,但实际操作有着很多问题,比如2007年美国P2P行业诞生初期,不少美国P2P机构曾尝试允许借贷双方根据借款人提供的以往信贷记录自行协商借款利率,结果是不少借款人开出很高的借款利率却迟迟不还款,存在较多欺诈问题。”一家国内P2P机构创始人表示,欧美互联网金融发展历程表明,即便区块链很大程度改进了借款人信息真实性与透明度,但第三方机构的风险定价与风险控制措施依然不可或缺。区块链金融的“瓶颈”在不少金融业内人士看来,国内个别互联网金融机构积极引入区块链技术,但这不代表这项技术会在国内互联网金融领域迅速普及。究其原因,区块链金融技术在P2P领域还存在诸多操作难点。首先,区块链技术普遍还处于实验阶段,技术完善性和市场效果还有待进一步考察,令越来越多互联网金融机构效仿传统银行保险机构,对各个新兴的区块链金融业务持有观望态度。其次,区块链属于分布式的数据记录,令其似乎不具备规模经济效应,尤其是区块链技术处理大规模运算与实时性数据更新的操作效率较低,未必能满足P2P或供应链金融业务规模扩张与交易数据时时更新的需求。第三,尽管区块链技术具备信息不可篡改性,但随着技术发展,不排除有些黑客找到盗取或篡改用户区块链数据的方式,势必引发金融服务领域道德风险隐患。更重要的是,鉴于区块链技术是一项全新的技术,用户对区块链的理解与认可程度还需要一段时间培养,这导致区块链技术面临较高的市场推广成本投入,令不少互联网金融机构心有顾虑。21世纪经济报道记者注意到,当前国内个别互联网金融机构引入区块链技术的初衷,更多是解决当前业务服务流程的痛点,进而提升客户服务体验或增强交易信任度,并没有将区块链技术视为颠覆传统金融业务的利器。“尤其是互联网金融监管趋严的情况下,不少机构还担心相关部门可能会将区块链金融作为政策套利的新工具。”上述国内P2P机构创始人表示,比如不少金融机构借助区块链的信用不可篡改性特点,将它包装成平台征信风控体系完善的信用背书,由此又会带来新的运营风险。爱钱进首席技术官、前Lending
Club首席构架师方亮认为,当前互联网金融行业正处于从无序向有序发展的过渡时期,无论是监管环境、还是市场竞争现状,都暂时无法为区块链技术的普及提供相应的土壤。区块链技术除了需要向市场证明其技术成熟程度和应用稳定性,还应该在法律合规操作层面展现自身的可靠性。在多位金融业内人士看来,在区块链金融相应的监管体系尚未建立前,互联网金融机构不妨通过区块链技术构建全新的场景金融服务价值链,进一步完善客户金融服务体验以寻找蓝海市场。来源:
21世纪经济报道

据零壹财经不完全统计,今年上半年,停业、清盘等问题重重的网贷平台数量合计达364家,仅2018年6月,问题平台达98家,达到近14个月以来的最高峰。

2018年,互联网金融陷入前所未有的危机中,网贷面临“生死考验”,一些互金创业者转向区块链行业,或借助区块链技术改造网贷平台,或将网贷的商业模式嫁接在数字货币上。

七麦数据研究院的数据显示,截至2018年3月底,中国的388个区块链创业项目中,金融类占据了164个,占比达到了42.72%。

区块链是否能解决P2P网贷的问题?互金的商业模式是否适用于数字货币?转型区块链的互金人开辟了另一场试验,市场规模小、平台信用背书难、数据上链之后的推进力不足等挑战,窄门的尽头明暗未知。

“中心化市场把互联网金融做烂了”

朱晟卿,80后

2016年创立金融服务公司同牛科技

2017年12月创立分布式银行DCC

互联网金融领域创业的4年经历,让朱晟卿看到到网贷领域的种种不足,特别是中心化平台带来的弊端。去年,他放弃互联网金融,投身区块链。

在海外留学期间,朱晟卿接触到比特币和区块链技术。
2014年,他曾回国创业研发互联网信贷系统。经历过互联网金融行业的野蛮发展,作为一个技术服务商,他目睹互联网金融从高歌猛进到一片狼藉。

“互联网金融的危机是底层逻辑设计的问题,因为存在中心化的市场操控者,没有实现真正的信息流和资金流匹配,容易出现造假标、自融等暗箱操作。”

朱晟卿认为,互联网金融系统的中心化埋下了造假隐患;平台系统之间的割裂,又让相互的校验和信任成本大幅增加;用户数据在传递过程中未得到很好的加密,使用过程也未得到用户的真正授权,用户隐私被滥用、泄露的现象严重。

平台以高利率吸引用户,为了支付高利率又不得不追求高风险资产,最终形成劣币驱逐良币,用心的平台竞争不过那些不计后果的平台。

除此自外,朱晟卿也发现了整个业态与政策的不相容,“监管滞后,没有跟上行业野蛮生长的步伐,导致行业整体在短时间内积聚了大量的系统性风险,尽管行业红利很大,但最终还是被做烂了。”

对于P2P平台跑路、现金贷暴利等问题,他认为可以用区块链技术来化解金融的系统性风险,于是再次创业做了“分布式银行公链DCC”的区块链项目,他试图以网贷业务为切口,为互联网金融行业提供一个区块链技术解决方案,尝试构建公开透明、去中心化的金融业态,提供“没有中间商赚差价”的金融服务。

数字货币借贷有需求
信贷难支撑

朱清,90后

前冰鉴科技技术总监

2018年创立VENA

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今年26岁的朱清曾是第三方征信公司冰鉴科技最年轻的技术总监,在互金领域工作的几年中,她为大大小小的互联网金融公司提供过风控服务。

朱清前几年就注意到了区块链技术,也曾和同行探讨过把区块链应用在征信上,解决老赖“多头借贷”(同一人在多家平台借贷)的问题,但这个想法并未得到网贷公司的支持,“使用区块链可能会影响到网贷平台融资,上链后它真实的坏账会暴露出来。”

从公司出来创业时,朱清曾考虑过互联网金融方向,但没有找到一个很好的切口。再加上监管不断收紧,牌照发放趋严,“网贷平台日子都很难过,你给网贷平台提供服务,怎么能期望你的日子好过呢?”

朱清是女程序员,很早就开始投资数字货币,她老家在四川,和当地开比特币矿场的人很熟。数字货币市场进入熊市时,朱清发现,矿工们捂着币舍不得卖,又想增强数字资产的流动性,这一市场需求让她尝试以数字货币借贷平台切入行业。

朱清认为,基于区块链的数字资产金融属性非常强,与法币对应的金融服务都能映射。

她做了一个名叫Vena的项目,是区块链底层数字资产交换协议,用户可以在Vena的DApp上进行个人对个人(点对点)的数字资产抵押,平台可提供数字资产的理财、借贷服务,盈利模式是手续费。

“我们做的不是数字资产的信贷业务,行业现在没有足够的数据让用户无抵押、仅靠信用借币,普遍是以数字资产作为质押的借贷业务。”

创业初期,朱清恶补大量行业知识,但最耗精力的是说服原来互金领域的同事,和她一起投身区块链,“他们担心转行的学习成本,认为会失去原来的优势。”

有切口、有市场,但这次创业仍让朱清的压力很大,“肩上背着一个团队,前进中没有确定方向的那种感觉非常飘,要不断给自己打气坚持下去。”

数字货币市场小众制约借贷业发展

Gary
Nee,80后

曾就职于支付宝

2017年11月创立Tokenloan

Gary
Nee在互联网金融领域从业多年,也开过一个为在线贷款平台导流的公司,再次创业选择了数字货币借贷业务,自己和身边朋友的切实需求让他盯上了这个方向。

2017年,他通过投资数字资产赚了一些币,行情好时不想出手,又希望能去投其他项目或做资金周转,联想到现实生活中的股票质押、房产抵押的模式,他做了一个项目Tokenloan,通过区块链技术为借贷双方做撮合,进行主流数字货币的币币借贷,平台赚取手续费,“我们帮助用户在不卖币的情况下通过质押借贷的方式满足资金周转的需求。”

Tokenloan的中文名字叫“屯粮”,Gary
Nee解释名字的由来:用户看好一个币,投资后因为资金压力或市场波动短期内卖币,实际上很难有收益。通过抵押借贷能够帮助用户完成长期持币的价值投资,就类似“屯粮”,越积越多。

关于数字货币金融公司与互联网金融公司的不同,Gary
Nee总结,数字货币借贷平台不赚利差,只赚手续费,“因为借贷信息都在区块链上,大家都看得到。”

除此之外,区块链技术让全球范围内的任何两个人,都可以发生数字货币的借贷交易,市场比互联网金融更自由、广阔;数字货币金融公司是基于社区的项目,先有用户后有产品,和获客成本高昂的互金公司相比,成本降低很多,“有钱也没办法买流量,百度Facebook都不能投放我们这种产品的广告。”

尽管理论上前景广阔,但用户群体小的现实也摆在眼前。“可能全球也就3000万人在玩这个东西。”

Gary
Nee认为,最大的不确定因素是行业还处于探索阶段,“市场盘子能有多大,用户是否有刚需,有刚需的能否接受用区块链的方式解决,这些都需要评估。”

GaryNee认为,当前市场规模制约了区块链在网贷领域的发展,“市场太小众,主流玩家看不上。创业者应该基于需求去使用区块链技术,而不是为了技术而技术。”

小众市场下,竞争不算激烈,但未来的不确定因素却很诸多,“尤其是国家队没有进场时,领先者也不知道自己的先发优势能保持多久。”

Tokenloan的注册地和用户都在海外,目前有2000多注册用户,5万多社群用户,尽管行业距离真正的爆发期还很遥远,Gary
Nee打算坚持下去,“先做正确的事情,再想办法把事情做正确。”

“数字资产交易所和借贷平台天然是一家的”

张泽恩,80后

曾就职于京东金融

2018年3月创立数字货币增值平台LOTS

张泽恩创业做区块链项目之前,曾在京东白条和KPMG任职。近两年,国内外的投资机构重金押注区块链,让他相信区块链不只是泡沫。在他眼中,数字资产的抵押和信用租赁业务是穿越牛熊周期、旱涝保收的生意,也是能够量化的、有良好现金流的一个资产管理项目。

他创建的数字货币增值新生态叫LOTS,主要提供点对点数字资产的抵押和信用租赁服务,盈利模式初期以向用户收取服务费为主。他认为,不管是互联网金融还是数字货币金融,都是用技术手段降低信用成本,提升商业活动的效率。

张泽恩认为,在数字货币世界,交易所和借贷平台可实现底层技术的联通,“天然是一家人。”

张泽恩进一步解释,在法币世界里,法律不允许证券交易所和银行混业经营,将两种业务进行人为切割,但在区块链世界,这种情况不存在,有的海外数字货币交易所同时从事着数字货币的借贷业务。

张泽恩不想做交易所,“目前,交易所为了迎合市场需求演化速度很快,行业格局没有稳定下来。”他把项目的未来放在数字资产管理上。

尽管市场低迷,行业存在很多乱象,但他相信市场会逐渐趋于理性。也因为区块链跟金融的天然结合,他认为更多如他一样的金融人士会快速进入区块链行业。

声音

理财范联合创始人申磊

我们准备上线一个区块链P2P系统,用户可以通过平台将资产和交易数据上链存储,使得资产和交易流程被验证并如实记录,且不可篡改。但现阶段,网贷平台应用区块链只是能让平台数据不被篡改,真正推动网贷资产上链,需要整个行业和监管部门的人参与和推动,需要一定时间。

广州金融创新研究院秘书长徐北

区块链应用在网贷的关键是能否获得投资者信任,建立一个共识机制。在没有国家背书、缺乏对应政策法规、没有人民银行征信的情况下,共识机制很难形成,出现纠纷也很难解决。

京北投资创始人罗明雄

目前除了数字货币,区块链的应用还不是很广,暂时解决不了P2P网贷平台的痛点。

网贷平台最需要的是借贷两端分别具有充足的资金和优质的资产端,这样才能建立信任,吸引投资人。区块链技术对这两个问题都暂时解决不了。

P2P网贷行业从业者转行区块链并没有太大的优势,没搞懂区块链本质和实际应用场景就往这里面扎,很盲目。目前转行过来的从业者更多是从事数字货币相关业务,但是大部分数字货币是没有价值的空气币。

回向基金创始人横戈

数字货币市场处于从无序到有序、从非专业到专业、从不规则到规则的进化过程中,我相信它会慢慢进入良性市场,行业发展会放缓,利润会下降。即使公链崩盘,数字货币金融还会存在,因为它是刚需,是向淘金者卖水、卖铲子的角色。